Le choix du financement pour la réalisation d’un projet constitue, bien souvent, le sujet de préoccupation numéro 1 chez les porteurs de projet. On hésite, par exemple, entre acquérir un prêt personnel et faire racheter ses crédits. Le match entre ces 2 solutions financières bien distinctes vous aidera à décider.
Le prêt personnel et ses caractéristiques
La flexibilité et le coût plutôt abordable constituent les principaux arguments qui plaident en faveur du prêt personnel. Le fait qu’on peut utiliser ce genre de financement pour réaliser toutes sortes de projets, sans devoir en informer l’organisme prêteur, est largement apprécié. Cet aspect réduit, en effet, grandement les procédures puisqu’il n’y a pas lieu de rassembler facture d’achat, bon de commande ou devis. Si un prêt est initialement acquis pour l’achat d’une voiture, mais que d’autres priorités apparaissent entretemps, rien ne vous empêche d’affecter l’utilisation du montant à ces dernières. Il peut s’agir de renflouer vos économies avant le départ des vacances, d’acquérir un équipement pour la maison ou de financer des petits travaux, ou de combler un besoin de trésorerie. Rien ne vous empêche d’ailleurs de répartir la somme entre des postes différents. Pour ce faire, l’organisme prêteur met à disposition du demandeur un montant ne devant pas excéder 75 000 euros, amortissables sur 3 mois à 7 ans, la période étant fixée à l’avenant.
Les conditions de remboursement du prêt sont clairement établies à l’intention de l’emprunteur, qui dispose, par exemple, d’un droit de rétractation de 14 jours après la signature de la convention. Le TAEG figure clairement sur ce contrat, ainsi que la mensualité et le taux. La pratique révèle l’application majoritaire de valeurs fixes pour ces derniers, mais il est possible de recourir à un taux révisable. Si le prêt demandé est accordé, le montant correspondant est directement versé à son bénéficiaire, sous la forme d’un chèque ou d’un virement. D’autre part, il n’y a pas d’obligation de souscrire une assurance pour ce type de prêt, sauf si vous sollicitez un montant très élevé pour une longue période. Vous remboursez votre prêt avant son échéance ? Si le montant remboursé par anticipation n’excède pas 10 000 euros, vous ne serez frappé d’aucune pénalité. Par contre, celle-ci est estimée à 0 dépasse cette valeur.
Le rachat de crédits : un emprunt pour assainir ses comptes
Deux emprunts au moins en cours de remboursement : c’est la condition initiale pour profiter d’un rachat de crédits. Également connu sous l’appellation de regroupement de prêts, ce produit financier cible notamment les personnes qui désirent repenser leur budget familial, en adaptant le montant des mensualités dues pour différents crédits. Peu importe la nature de ces derniers, le demandeur peut soumettre un dossier afin qu’un organisme spécialisé, ou la banque, verse en une fois leur montant total auprès des différents créanciers. De nouvelles conditions de remboursement sont alors convenues, avec comme principale caractéristique une mensualité unique. Celle-ci est toujours inférieure à ce que l’emprunteur payait jusqu’alors : dans certains cas, l’intéressé ne se dispensera plus que la moitié.
Ce qui fait du rachat de crédits un moyen simple de se constituer une réserve d’argent supplémentaire par mois. L’on y trouve également une excellente option pour se prémunir du surendettement par augmentation du pouvoir d’achat. Le prêt racheté donne lieu à une nouvelle échéance de remboursement, adaptée aux capacités et contraintes de l’emprunteur. Pour accéder à cette modalité, un dossier de demande incluant un certain nombre de justificatifs est requis. Les tableaux d’amortissement des prêts à racheter, les détails de revenus de l’emprunteur, les actes rattachés au patrimoine immobilier, ou encore les pièces permettant d’établir les charges ne sont que des exemples de pièces à fournir. Côté pratique, le taux appliqué peut être variable ou fixe, à la discrétion de l’emprunteur. Le montant maximum autorisé dépend de la nature du rachat : il atteint les 1 500 000 euros dans le cas d’un regroupement de prêts avec hypothèque. Pour certaines formules, le plafond de rachat est de 200 000 euros, mais il faut toujours se conformer à l’exigence que le taux d’endettement ne dépasse pas 33 %, après la mise en place du dossier de consolidation. L’acquisition d’une assurance de prêt constitue une nécessité dans ce type de financement.
Verdict : adapter la demande engagée aux circonstances
Recourir à un rachat de crédits ou à un prêt personnel représente une décision qui va, finalement, dépendre de l’envergure du projet à financer et des circonstances de la demande. Si l’idée est de repenser entièrement ses perspectives financières sur le long terme, pour un volume financier conséquent généré par des crédits remboursés en simultanée, le regroupement constitue une bonne option. Préparez-vous, dans ce cas, à supporter un coût global plus élevé dû, d’une part, au rallongement du prêt. De l’autre, la consolidation d’emprunts est toujours assortie de frais qui n’ont pas lieu d’intervenir dans un prêt personnel, à savoir la garantie bancaire, les frais de dossier et/ou de courtier, ainsi que l’assurance.
Sans mentionner que la valeur des intérêts et du taux appliqué augmentent proportionnellement à la durée du remboursement. Il est également important de considérer que certains avantages fiscaux acquis, dans le cadre de prêts courants, se perdent lorsque vous les faites racheter. Si vos besoins sont bien circonscrits et n’impliquent pas des sommes très importantes, le prêt personnel peut encore être la meilleure mise. Pour vous fixer, le mieux est de procéder à une simulation pour le montant de prêt visé. Il ne vous reste qu’à comparer les chiffres générés par les 2 scénarios de procédures.
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